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Seguro de vida como ahorro para la universidad


Paz Financiera

Andrés Gutiérrez | 9/1/2016, 11:25 a.m.

Andrés, ¿Qué opinas de ahorrar para la universidad de mis hijos con un seguro de vida? Rosalinda Tampa, FL

Hola Rosalinda,

¿Contratarías a un carpintero para hacer un trabajo de electricidad? Los seguros de vida están diseñados para hacer lo que su nombre indica: pagar un monto de dinero cuando el asegurado muera. Ese es el propósito de esos productos. Hay unos que están diseñados para tenerlos toda la vida (por ejemplo: whole life llamados seguros dotales, en español), internamente, tienen una cuenta de acumulación llamada (en inglés) “cash value” para que en el futuro, cuando el costo del seguro sea muy, muy alto por la edad, se puedan utilizar esos ahorros para pagar esos costos y así mantener una prima fija por toda tu vida o llegar al punto que los ahorros sean suficientes para que el interés que genere cubra los costos del seguro y dejar de pagar la prima.

Eso en teoría suena medio bonito, pero a ti te lo vendieron como una inversión. Si ellos no fueron claros en decirte que estás comprando un seguro de vida y se enfocaron más en la idea que aquí puedes acumular dinero para tu hijo, violaron la ley. Los productos de seguro, aunque tengan esta cuenta donde se acumula dinero, no son inversiones, son un seguro de vida. A eso legalmente se le llama “misrepresentation” que significa engaño. Si eso fue lo que te mencionaron, te mintieron. Si tu meta es ahorrar dinero para tus hijos, este es uno de los peores vehículos para lograrla porque la mitad o más de la mitad de lo que pagas mensualmente no se va al ahorro, sino va a los costos de seguro, y el resto entra en el “cash value”. Si tú pusieras ese dinero en una cajita de zapatos, se acumularía más dinero porque el 100% del dinero que inviertes va a lograr tu objetivo, aunque no gane intereses.

Lo que te dijeron sucede de dos maneras, una es un agente que vino a tu casa y no tiene las licencias ni el conocimiento para hablar de inversiones y terminan recomendando seguros de vida como inversión. La otra, es una compañía que vende comida para bebé y que se anuncia en la televisión. Yo creo que son muy buenos para producir comida para bebé y deberían dedicarse más a eso en vez de dar consejos sobre inversiones. Lo más recomendado para lograr tu objetivo de prepararte para los gastos universitarios es abrir una cuenta específica de inversión para esa meta. El gobierno nos ha dado dos opciones donde nos dan la gran ventaja que el dinero crece libre de impuestos. Estas cuentas son el ESA (Education Savings Account) y el 529. Esta última tiene un nombre raro, pero es el número de la ley donde el IRS dice que, si inviertes para la educación de tus hijos, no te van a cobrar impuestos. Siéntate con un asesor financiero con licencia para vender inversiones y verás la gran diferencia. Visita mi página www.andresgutierrez.com para dar con un profesional de inversiones que yo recomiendo.

No estoy en contra de que los niños tengan seguro de vida, pero no es necesario si estás estable y tienes un fondo de emergencia. Lo que sí es muy importante es que tú lo tengas para proveer para ellos si llegaras a fallecer. Visita www.segurostutus.com para recibir una cotización ahí mismo o llama para que te den más detalles sobre seguros de vida a término. Como agentes independientes, ellos ponen a las aseguradoras a competir para encontrar el mejor precio. Normalmente no hago recomendaciones en mis artículos, pero al saber lo que te recomendaron, tengo que dirigirte a un lugar donde te ayuden con lo que quieres lograr. Esta es una de esas veces en que solo decirte que el camino que estás considerando no es el adecuado, no es suficiente; sino que, además, debo indicarte la dirección correcta. Tu meta es proveer por tus hijos y la mía es ayudarte a lograrlo.